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文/陳紀英（微信公眾號：財經故事會）
發佈一款與支付寶平行的獨立app，可見螞蟻金服對螞蟻聚寶的重視程度。這款定位於大眾理財的app，目標就是讓理財變得更簡單。
一，有瞭招財寶和支付寶，還需要螞蟻聚寶嗎？
在pc端，螞蟻金服的理財平臺是招財寶，螞蟻金服財富事業群總裁袁雷鳴袁雷鳴說，招財寶已經突破2600億規模，迄今沒有一例兌付風險。在移動端，支付寶裡的餘額寶到今年第二季度，基金凈值超過瞭6000億元。
有瞭龐大用戶和豐富理財產品的螞蟻金服，為什麼還要推出一個獨立的理財產品螞蟻聚寶？
袁雷鳴認為，如果要把所有業務聚集在一個App上面完成，會使得這個App變得非常繁重，客戶會收到太多幹擾太多。
在整個螞蟻金服的生態體系中，各個產品的功能定位不同。針對個人用戶的產品有支付寶、芝麻信用，聚寶等。其中，支付寶讓用戶的支付、消費生活更簡單；芝麻信用通過發揮信用的價值，讓用戶各種生活場景更簡單；網商銀行更多是服務中小企業的，為其提供融資服務。
就移動端的支靜電油煙機出租付寶而言，其主要是解決大眾日常生活中的高頻消費需求。
聚寶的產品經理劉樂君則認為，聚寶作為一個獨立的app，能夠提供更專業的一站式理財服務。
而且，根據初步測算，在中國有大約七成居民從未接觸過任何形式的理財。對大多數人而言，理財顯得有些“高高在上”，不僅有較高的購買門檻，各種專業術語、產品介紹也讓人難以明白，甚至都不知道在哪兒能買到。針對這些痛點，螞蟻聚寶提出“簡單理財”的理念，為用戶提供囊括“活期”、“定期”和基金等多種理財類型的一站式理財服務。
因此，從市場前景來看，也可以支撐一款獨立的理財app.
二，風險靜電機租賃分級
當我們選擇投資理財產品的時候，歸根結底會考慮三個因素，流動性、風險性、收益率。
從風險性上來考量，從餘額寶到招財寶再到聚寶，理財產品越來越多元，風險系數相對在提高。
餘額寶是貨幣基金，雖然其收益率剛剛超過銀行存款，但是其風險性幾乎可以忽略不計，流動性約等於活期存款，就是這種流動性不至於影響瞭，支付寶作為一個支付工具的主要屬性。
再來看看招財寶，與餘額寶相比，招財寶上的產品更多元更豐富，但是復雜度、專業性、風險系數都有所提高，但是整體而言，招財寶還是走穩健的路子。
而聚財則是在招財寶的基礎上，產品更佳豐富多元。比如，螞蟻聚寶推出瞭基金產品，相比於餘額寶和招財寶，基金的收益范圍和投資風險都更大一些，適宜風險偏好較高的用戶。而聚寶首批接入的基金數量超過900隻，覆蓋所有主流基金公司。
另外，值得一提的是，在陸港基金互認的政策背景下，螞蟻聚寶未來有希望接入香港基金公司，屆時，基金品種將涵蓋香港、美國、及亞太地區的股市。
事實上，不僅僅是基金，未來聚寶可能也和同花順等一樣，實現股票交易，總之，從風險偏好來說，聚寶的風險偏好最高。因此，這也是聚寶獨立的原因之一，通過不同的app,實現風險分級，用戶分層。
三，用戶導流
如果，聚寶的應用生長在支付寶上，那麼它似乎天然就獲取瞭支付寶的數億活躍用戶。現在，聚寶獨立出來後，如何吸引第一批用戶？從邏輯上來看，未來，聚寶的用戶應該是支付寶用戶的子集。
對此，袁雷鳴透露，未來將用大數據的方式，向既有的支付寶、餘額寶、可以甄別出哪一些用戶是這款App主要的目標客戶群，然後會給聚寶一些曝光機會，然後把支付寶、招財寶的用戶導流過來。
總之，雖然，聚寶是一款獨立的app，但是顯然背靠大樹好乘涼，第一批用戶的獲取，並不困難。
四，場景化
七成用戶為什麼過去沒有接觸過理財產品？一個主觀原因，就是他們不懂理財。聚寶未來會對理財進行場景話，比如用戶賣房的錢，和用戶子女教育的錢，以及養老的錢，因為這些錢目的不同，適配的理財產品肯定也不一樣，而且每個用戶的風險偏好不一樣，適合的理財產品也不一樣，針對不同的用戶和不同的投資需求，未來聚寶會推出各種場景化的理財產品。
此外，為瞭解讀降低投資門檻，螞蟻聚寶引入瞭第一財經專業的資訊團隊，然後專傢為投資者解讀各種投資含義，有助於用戶把握投資時機。
一方面場景化，降低投資門檻，另一方面，我覺得一定要做好投資者的風險教育。從5月入市到如今在a股損失慘重之後，我深深的感受到，必須要對其進行風險提示，對於風險高的基金和股票，應該有個合格投資人的篩選環節。
在聚寶，用戶購買基金之前，都會進行風險測評，如果風險系數超過瞭用戶的承受能力，聚寶就建議用戶不要買。袁雷鳴介紹說，風險把控是重中之重。
聚寶會像餘額寶一樣風行一時嗎？拭目以待吧。
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